Именно «Сберздоровье»?.. Быть может, вы всё-таки имеете в виду страхование жизни и здоровья? Но давайте по порядку. А про «Сберздоровье» – в конце ответа.
1). Отказаться от страхования по защите имущества нельзя. Это не навязываемая услуга, а обязательное условие, что прямо указано в статье 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В обязательном порядке страхуется от полной или частичной утраты так называемый конструктив: стены, пол, потолок, окна-двери, а в случае с индивидуальным домом ещё и крыша с фундаментом.
В чём логика? Квартира/дом до момента полной выплаты ипотеки банк (любой, не только Сбер) берёт в залог. Он должен иметь возможность вернуть выданные в долг (кредит, ипотеку) деньги. Как? А он эту квартиру/дом торгов, возвращает себе эти деньги, а остаток отдаёт кредитополучателю. А если всё сгорело, уничтожено падением самолёта, ураганом/цунами и т.д.? Деньги ему будет возвращать страховая компания.
2). В ипотечную страховку могут входить и другие пункты: страхование жизни и здоровья, титула (риска утери права собственности), а также ответственности заёмщика в случае, например, потери работы... Эти виды страхования страховка со стороны заёмщика – исключительно добровольные. Отказаться от них можно и до заключения ипотечного договора, и после (до 14 суток включительно– в полном объёме).
Банк при этом, вообще-то, заинтересован в том, чтобы заёмщик застраховал как минимум жизнь и здоровье: получить в случае таких проблем эти деньги со страховой компании всё-таки быстрее и проще, чем заниматься какими бы то ни было торгами. И банки для клиентов-заёмщиков создают стимул к этому. В Сбере (и не только там!) при оформлении такой страховки делают 1%-ную скидку на процентную ставку по ипотеке. Можно, если хочется, называть отсутствие этого процента при отсутствии страхования жизни и здоровья штрафом – ничего в принципе не меняется, только слова другие.
Это никак не противоречит Федеральному закону Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей», поскольку право выбора остаётся не за банком, а за кредитополучателем. Хотите – страхуйтесь, хотите – откажитесь. Но при этом подсчитав, что лучше: платить за страховку или платить дополнительно 1% к процентной ставке. Практика показывает, что выгоднее жизнь и здоровье всё-таки застраховать. Процент – это чаще всего немало! И чаще всего это заёмщику такая страховка просто выгодна самому.
Но повторяю: страхование при ипотеке жизни и здоровья по закону не обязательно. Можете отказаться от него хоть до подписания договора, хоть после. Если откажетесь в течение 14 суток после подписания страхового договора, то учтите: в договоре ипотечном про 1% будет без вариантов написано чёрным по белому. То есть если после подписания договора откажетесь, то вам пересчитают процентную ставку – тоже без вариантов. Отказаться же от подписания такого договора – это добровольно отказаться от ипотеки. Так что считайте свои деньги – и думайте.
Страховка, кстати, заключается не на весь срок ипотеки сразу, а на один год, а потом продлевается. Плата за неё зависит в том числе от суммы долга по ипотечному договору. С каждым годом, при продлении, эта сумма будет уменьшаться, поскольку будет уменьшаться «тело кредита». Соответственно – будут уменьшаться и страховые взносы, то есть страховка будет дешеветь.
И кстати, если вы берёте ипотеку в Сбере (Домклике), то страховаться, в том числе и по страхованию жилища, которое предмет залога, можно не только в страховой компании от самого Сбера. (Страховая компания и банк, кстати, – совсем не одно и то же, как многие думают. Это даже разные юридические лица.) Страховаться можно в любой страховой компании аккредитованной в Сбере (Домклике), говоря по-другому – в той, с которой у Сбера имеется специальный договор.
Это, например, ВСК, «РЕСО-гарантия», «Росгосстрах», «Ингосстрах» и ещё ряд других компаний. Полный список в разных регионах – немного разный, но его при вашем обращении вам предоставят и в самом Сбере (Домклике). Есть ли в этом смысл? Звоните по страховым компаниям, узнавайте индивидуальные условия для себя. Есть страховая, к примеру, где ставки сильно зависят от возраста страхуемого; где-то вы постоянный клиент и вам сделают персональную скидку и т.д.
И кстати, учтите важную «деталь»: через год, продлевая страховку, вы легко (законно!) страховую компанию можете поменять. Только сделайте это немного заранее, не опаздывайте даже на один день – это будет вам стоить лишних денег.
Теперь о «Сберздоровье»… Вы не перепутали ничего со страхованием жизни и здоровья в страховой компании Сбера? Так называется, вообще-то, отдельная услуги сберовской страховой компании. Это «телемедицина» – круглосуточные и по личному обращению советы докторов по телефону/интернету. К ипотеке (и любому другому кредиту) «Сберздоровье» отношения не имеет никакого. Менеджеров Домклика, правда, сейчас, насколько я знаю, обязывают (в «скрипте», должностной инструкции) предлагать её клиентам. Просто предлагать – но не более того!
Вам её навязывают? Не знаю и не могу знать конкретного мотива конкретного менеджера. Возможно, он (она) думает, что ему сотня-другая перепадёт и в его карман. Возможно, его начальство ему пообещало некое продвижение по службе за «поставку клиентов» для страховой компании. Но я даже не исключаю того, что у менеджера не всё в порядке… как бы это сказать… с умственной деятельностью не всё в порядке… Жалуйтесь! При всех чудесах, которые я знаю про Сбер и Домклик, сознательно закон там не нарушают. Ни-ког-да! Предупредите, разумеется, об этом того самого менеджера: если там не «клинический случай», то уже это поможет. Не поможет – жалуйтесь.
Резюмируем.
1). Отказаться от «защиты дома» (квартиры) при ипотеке – нельзя.
2). «Сберздоровье» и страхование жизни и здоровья – это разные услуги.
3). От страховки «Сберздоровье», если вам она не нужна по жизни, отказывайтесь легко.
4). От страхования жизни и здоровья отказаться можно. Но часто бывает невыгодно: надо всё считать и только тогда уже делать выбор.
5). Страховка зависит от суммы ипотеки (долга банку) и продлевается ежегодно.
